手把手教学POS机套现  层层整治下还在顶风作案

种种乱象的背后,有收单机构之失。不当推销、层层外包、商户风控不严的背后,也折射了支付机构展业过程中的诸多合规漏洞。

继中国支付清算协会一纸《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》(以下简称《意见》)下发后,近日,北京商报记者了解到,有地方监管再下严令开展整改,要求持有全国收单牌照的支付机构退出全部违法违规交易,实现应备案尽备案。

重拳监管下的支付机构“断臂求生”,从北京商报记者采访情况来看,多家支付机构持续自查整改。有的对合作外包机构实行动态管理,按日监控外包服务商展业风险;有的收窄了对外包服务商的准入限制,并加速了对不合规外包服务商的清退。

“保守来说,之前可能有超七成商户都是外包服务商拓展的虚假商户,这部分清理剔除之后,无论对我们的经营还是业绩都是一次相当大的冲击,甚至还会衍生一系列违约风险。”正如华东地区一支付公司坦言道,“但再难也要改,不然以后付出的合规成本会更高。”

然而,监管严打、机构痛改之下,不少外包商仍然不改往日推销方式,以信用卡套现为由,通过个人微信、邮箱群发、扫楼、医院蹲点甚至监管蹲点等方式,向不少个人消费者营销POS机,甚至介绍会有系统自动匹配到附近商店,用来规避风险。

收单市场依然乱象不少。可以看到,盘根错节的外包关系、庞大数量下的监测管理难度、舍不掉的利益纠葛,多重因素仍在阻碍着收单市场乱象的根治……

“费率0.38%,秒到账,免费送”“央行支付牌照安全可靠”,近两日,北京商报记者在互联网平台中看到不少类似的POS机申领营销广告,随机点入一个“申领页面”并留言后,很快,一位自称为拉卡拉直营工作人员的销售人员,与记者取得了联系。根据拉卡拉销售人员提供的名片来看,显示其为营销中心员工。

据该销售人员介绍,其所售POS机刷卡费率0.58%,扫码费率0.38%,机器无押金、可秒到费用,只需身份证、信用卡就可以开通,办理该POS机后,可以用来信用卡套现。

拉卡拉POS机这一销售情况并非孤例。通过公开网络平台,同样有自称“官方工作人员”的业务员向记者推销了汇付天下支付公司的产品。机器领取条件为“三个月内累计刷满一万元”,除了自身信用卡套现外,还可使用他人信用卡、储蓄卡、扫码快捷支付。

该推销人员还多次向记者强调自身“官方直销”相比其他方式购买的优势,“如果你在当地找代理商办理的线元冻结押金和开机服务费。但我们这边是直销,首刷10块是秒到的”。不过,当记者向上述人员确认其“官方”的身份时,该汇付天下“员工”未做回复。

向个人消费者推销POS机用于套现,甚至成了行业心照不宣的常规操作。为避免偶然性,记者还随机暗访了多位POS机推销人员,有人士甚至称,“只要是正规的套现,无论是个人套现或是帮朋友套现都没有问题”。

该人士还称可手把手教学套现操作,“如果你去银行,只有营业执照的商户才可以办理POS机,但我们这边个人只要有信用卡都可办理,你把收货地址发我,我就把机器邮寄过去,到时候视频手把手教你操作,只需提供身份证、银行卡和信用卡”。

在记者再三确认使用POS机进行个人套现是否合规之时,自称汇付天下销售的人员还向记者传授了刷卡“窍门”:交易额度若超过5000元,不要刷整数,刷卡数目不要参差不齐;额度尽量接近,就不会被“风控提示”。

而自称拉卡拉人员的业务员同样介绍,“每刷一笔都会由系统自动匹配到附近的商店用来规避风险,每笔消费都是模拟真实消费,所以完全不用担心”。与此同时,记者注意到,在短视频平台上一家名为“新银联收款机”的店铺也正在售卖拉卡拉POS机,产品界面介绍的“刷卡后自动随机匹配优质商户名称,个人也可以使用”等字眼格外醒目。

需要注意的是,目前,信用卡套现涉嫌违法行为,使用POS机套现犯罪亦量刑明确。套现行为又何来正规而言?北京市中闻律师事务所合伙人李亚告诉北京商报记者,POS机本是用于日常经营的商户收款,通过POS机完成交易后,系统将自动把钱款结算给商户。向个人消费者推销POS机属于违规行为。使用POS机套取现金达到情节严重的涉嫌非法经营罪,明知他人购买POS机用于套现且情节严重的可能会构成共犯。

不少从业人士告诉记者,向个人消费者介绍POS机套现的推销人员,大多为支付机构合作的外包服务商所为,后者除了不当营销、商户风控不严外,甚至层层转包谋取利润。

近日,北京商报记者就在微信群发现有外包代理人员发布了“联创客2023年最新招商政策”,其号称有激活奖励、底薪扶持,还有月度分润和礼包奖励。在该代理人员向记者提供的物料中,产品提货、激活政策标注十分清晰,九个“星级”分别对应不同交易量,可以拿到最高万10(万分之十)的分润。

此外,推销不同数量的机器,还可以得到礼包奖励、“伯乐奖”、分仓、大盘分红等多种奖金。据该人员介绍,扫码即可注册成为“山东易联支付技术有限公司”旗下平台代理商,主要工作内容就是推销安装POS机,赚分润返现,分润前期有补贴,后期还可分流水。关键就是要“将POS机推销给需要的人”。

据其所述,这些有POS机办理需要的人,大部分还是信用卡套现用户。针对这些用户的不同问题,该代理商甚至有一套完整的“推销话术”,例如当用户称“不需要,没有信用卡”时,推销措辞为“我可以给您办张信用卡,秒批、大额的,信用卡是银行给客户免费的贷款,不用白不用”;而当用户提出机器用途和特点时,则称可以“养卡提额,解决问题,我们机器刷出的账单,符合银联信用卡消费标准,保证客户信用卡在银联的征信优质”。

在对新推销人员的培训中,前述代理人员还介绍了“蹲点场所”,推销方式多达64类,包括个人微信营销、电话营销、信用卡合作、群发邮件、厕所广告、App推广、电影院派单、书报亭、栏杆广告、扫楼、医院蹲点甚至监管部门蹲点等。

需要注意的是,如此无孔不入的POS机推销方式,在业内看来已经踩到红线日,中国支付清算协会印发的《意见》强调,不得向无经营行为的个人营销POS机,不得伪造商户申请资料,不得推荐虚假商户入网,不得进行套码套现等非法营销宣传,不得为涉黄涉赌等违法违规商户提供服务。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出,通过微信和邮件等线上直接推销POS机的行为,实际上都属于灰色地带,POS机虚假宣传也会产生行业纠纷。套现实际上是将信用消费服务变成了借贷服务,不仅会扰乱金融秩序,让监管无法收集真实数据,还会破坏诚信环境,阻碍信用卡行业健康发展。

套现,是长期以来屡禁不止的市场顽疾,对持卡者个人同样有危害。厚雪研究首席研究员于百程表示,向个人消费者推销POS机套现,使得套现资金脱离了监管体系,如果金额巨大,对于金融秩序会有影响,信用卡套现资金进入楼市、股市等,也会产生相应的风险。对于银行和个人来说,信用卡套现资金超出个人可以承担的还款能力,又可能造成还款违约,影响个人征信,进一步给银行造成风险。

根据中国支付清算协会相关规。

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